Многих заемщиков волнует вопрос – а нельзя ли в банкротстве пройти более легкую «щадящую» процедуру реструктуризации долга? Рассмотрим данный вопрос со всех сторон.
Чем отличается «реализация имущества» в банкротстве от «реструктуризации долга»? В первом случае Вас, условно говоря, приговаривают к финансовой несостоятельности. А во втором случае с Вами проводится реабилитационная процедура, чтобы спасти Ваши финансы.
Реструктуризация долга в процедуре банкротства представляет собой пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Всё это происходит поэтапно, в соответствии с планом, утвержденным Арбитражным судом.
По сути, процедура позволяет Вам в сложной финансовой ситуации добиться от кредиторов законной рассрочки по уплате долгов по кредитам через банкротство.
- Реструктуризация долга вводится арбитражным судом сроком до 36 месяцев.
Расчет с кредиторами по плану реструктуризации осуществляется по ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Такие условия рассрочки являются щадящими и куда более выгодными, чем банковская процентная ставка, которая колеблется до 45% в год или условия МФО, предлагающие ставки от 350 до 700% годовых.
Судом вводится процедура реструктуризации долга если есть высокий официальный доход, позволяющий погасить задолженность по ставке рефинансирования ЦБ РФ и оплатить официальные расходы на процедуру реструктуризации долга.
Для гражданина-должника выгодно уходить в процедуру реструктуризации долга при наличии ипотечного жилья и факта неплатежеспособности по данному кредиту, а также, если в собственности имеется имущество, помимо единственного, которое не хочется продавать в рамках процедуры реализации имущества.
Процедура реструктуризации вводится судом достаточно редко. Лидером по количеству введенных процедур реструктуризации долга в процедуре банкротства за шестилетний период действия Закона о банкротстве является Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ДОЛГА?
- Если у Вас имеются финансовые трудности с погашением долгов, однако, есть в наличии деньги или имущество, достаточные для погашения долга в течение не более трех лет – Суд введет процедуру реструктуризации долга.
- У Вас будет свой план реструктуризации долга. Финансовый управляющий предоставляет этот план на рассмотрение собранию кредиторов. Погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа будет идти пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов. План утверждается арбитражным судом.
- Срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть более, чем три года. За это время Ваше финансовое положение, Ваша личная финансовая политика должны претерпеть изменения в лучшую сторону.
Какие Вас ждут последствия реструктуризации долга:
а) будет действовать мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
б) требования к Вам кредиторов по денежным обязательствам, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок могут быть предъявлены только в установленном порядке.
в) Вам прекратят начислять неустойки (штрафы, пени) и иных финансовые санкции, а также проценты по всем обязательствам.
г) Вам приостановят исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям.
д) По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражным судом может быть наложен запрет на распоряжение частью Вашего имущества, включая запрет на проведение торгов по его продаже. Вам будет запрещено вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи), а также совершать безвозмездные для Вас сделки.
Что еще даст Вам реструктуризация долга?
Например, Вы сможете совершать даже сделки, но только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего.
Это сделки:
— по приобретению, отчуждению имущества, стоимость которого составляет более чем 50 тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
— по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления Вашим имуществом;
— по передаче Вашего имущества в залог.
ИТАК, ПЕРЕХОДИМ К ВЫВОДАМ.
Какие Вы получите плюсы от проведения процедуры реструктуризации долга в рамках банкротства?
1) Будет реализован комфортный график платежей по ставке рефинансирования Центрального банка, что ниже банковских процентов по кредитам.
2) Вы не признаетесь банкротом, а Ваше ценное имущество не продается с торгов;
3) Вам сохраняется залоговое имущество;
4) Для Вас с момента введения процедуры реструктуризации долга рост пени и штрафов останавливается;
5) С момента введения процедуры коллекторы, судебные приставы теряют право общаться с Вами вне рамок суда;
6) Для Вас в течение пяти лет после выплаты всех долгов в рамках реструктуризации кредитная история обновляется. По сути, Вы начинаете свою финансовую историю с чистого листа.
Однако, в ряде случаев Вам надо будет хорошо подумать – а что лично для Вас выгоднее: реструктуризация долга или реализация имущества в банкротстве?
Ведь есть существенные минусы проведения процедуры реструктуризации долга.
1) Главный минус в том, что Вы, напрягаясь из последних сил, выплачиваете долг в полном объеме согласно кредитным обязательствам. Долг при данной процедуре не списывается, а выплачивается полностью, согласно графика реструктуризации. С учетом нынешней кризисной ситуации потянете ли Вы выплаты?
2) Если Вы нарушите график реструктуризации, то все Ваши предыдущие усилия пропадут, и Вы автоматически признаетесь банкротом с введением процедуры реализации имущества. Уверены ли Вы в стабильности своей финансовой ситуации на будущее?
3) Запомните: Ваши деньги, выплаченные в рамках процедуры реструктуризации не возвращаются при введении процедуры реализации имущества (к примеру, Вы может платить по графику 2 года, а на третий год по каким-то причинам нарушите график оплаты – и всё!). Так что можно попасть в еще более неприятную и сложную ситуацию, нежели была бы у Вас в случае изначального введения процедуры реализации имущества в банкротстве.
В любом случае, опытные юристы фирмы «Бизнес-Советник» помогут Вам правильно определиться в сложной финансовой ситуации!
