Мы уже рассказывали в общих чертах, какими мерами взаимодействия с кредиторами можно отсрочить банкротство, а то и вовсе его избежать.
Сегодня рассказываем об этом более подробно. Итак, существует три основных способа поправить Ваши испорченные финансовые отношения с кредитором.
- Рефинансирование кредита;
- Реструктуризация кредита;
- Кредитные каникулы.
Как правило, в случае если Вы по определенным и серьезным причинам не можете исполнять свои кредитные обязательства, банк готов предоставить временной интервал отсрочки от 60 до 90 дней. Кредитор тоже заинтересован в том, чтобы его клиент смог либо войти в график оплат и погасить долг, либо чтобы найти компромиссное решение для благоприятного разрешения ситуации.
Имейте в виду!
При любом исходе тяжелой финансовой ситуации, даже если придется оформлять личное банкротство – то состоявшееся заранее взаимодействие с банком по вопросу выхода из сложившейся ситуации будет плюсом. Как правило, это расценивается в суде как попытки погасить кредит, что указывает на добросовестное поведение должника.
Итак, теперь рассказываем конкретно о механизмах решения проблем с невозможностью погашения долга на данный момент.
1.Реструктуризация кредита
По сути, это Ваше соглашение с кредитором по изменению условий кредита.
Наиболее частый и эффективный способ – это реструктуризация кредита за счет изменения срока кредита (увеличение). Таким образом, уменьшается ежемесячный платеж. Однако, должнику следует хорошо понимать: чем больше срок кредита, тем больше будет переплата за счет увеличенной процентной ставки. Именно так кредитор себя страхует от риска невыплаты долга.
Нередко применяется и такой способ, как списание части долга (пени, штрафы). Для должника, это, опять же, снижение платежей, а для банка это возможность избежать судебных разбирательств и издержек. При этом, как правило, основная сумма долга снижению не подлежит.
2.Рефинансирование кредита
По сути, рефинансирование долга – это перекредитование, или, проще говоря, получение нового кредита для погашения уже имеющихся.
Чаще всего рефинансирование кредита происходит в другом банке. Кредит можно рефинансировать и в том же учреждении, где уже имеется кредит, но банки довольно-таки редко идут на этот шаг. Должник получает возможность рефинансировать как один кредит, так и несколько кредитов одним новым.
Цели рефинансирования:
— снизить ежемесячные выплаты,
— изменить в более благоприятную сторону срок кредита,
— платить только по одному кредиту (рефинансирование объединенных кредитов)
Здесь хорошо бы иметь незапятнанную кредитную историю, поскольку при наличии прежних просрочек – рефинансирование банк вряд ли одобрит.
Важно помнить!
Если решено рефинансировать ипотеку, то Вас ждут затраты на переоформление. То есть, заново делается оценка недвижимости, регистрация ипотеки, оплачиваются услуги нотариуса и страховка. А при рефинансировании автокредита (когда автомобиль находится в залоге у банка) следуют расходы по переоформлению залога.
С 2015 года, когда вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц, гражданин может реструктуризировать долг в судебном порядке в рамках дела о банкротстве по ключевой ставке ЦБ на текущую дату сроком до 3-х лет.
3.Кредитные каникулы
По сути, Вам дается льготный период кредитования. Предусмотрена либо отсрочка платежей по кредиту на определенный период времени, либо уменьшенные платежи без штрафных санкций.
Но должнику следует знать и понимать: пользоваться услугой «кредитные каникулы» стоит только в случае если финансовые затруднения носят явно временный характер. Если Вы понимаете, что «завязли» всерьёз и надолго – то такие «каникулы» вряд ли стоит просить и оформлять.
К тому же, здесь все тоже не так уж и просто. Кредитор будет учитывать, опять же, добросовестность заемщика – его незапятнанную прежнюю кредитную историю.
Важно помнить!
По банковской услуге «Кредитные каникулы» имеются лимиты: ограничения по сумме кредита, сроку льготного кредитования, по количеству раз предоставления услуги, по основаниям для предоставления услуги. При этом, на период предоставления кредитных каникул проценты по кредиту продолжают начисляться.
Что происходит при предоставлении кредитных каникул?
— либо переносится дата возврата кредита;
— либо дата возврата кредита остается прежней, но сумма платежей возрастает. При этом часто меняется и график выплат по кредиту.
Особый случай – кредитные ипотечные каникулы. Они предоставляются на срок до 6-ти месяцев и следует понимать, что такие «каникулы» могут быть предоставлены только один раз. При этом сумма ипотечного кредита на текущий момент не должна превышать 15 миллионов рублей, а жилье, на которое взят кредит, должно являться единственным. Должнику следует знать, что нашим законодательством ограничен перечень трудных жизненных ситуаций для права получить ипотечные кредитные каникулы.
Подводим итог. Обладая хотя бы минимальными базовыми знаниями о законных возможностях договориться с кредитором, Вам будет легче решить возникшие финансовые проблемы, преодолеть трудности по выплатам.
