Анализируя реальные истории клиентов, юристы «Бизнес-Советника» всегда находят основные причины финансового краха. И, к сожалению, очень часто ими оказывается одна из трех (или их комбинация) – это финансовая безграмотность (халатность), работа мошенников, форс-мажор.
В очередной серии публикаций мы приведем примеры из нашей практики работы с банкротами, поделимся полезными советами, как избежать финансовых неприятностей.
Часть первая. Финансовая безграмотность
Отсутствие финансовой грамотности – это как отсутствие таблицы умножения в памяти, когда обмануться при покупке – раз плюнуть.
Что и говорить: в век доступности и навязчивости кредитных продуктов разных организаций – от банков до микрофинансовых организаций – трудно пройти мимо предложений «взять деньги по выгодным условиям». Все эти сладкие и опасные «заманухи», коварные предложения микрофинансистов все чаще оборачиваются для людей долговой удавкой, бессонными ночами, неприятным общением с коллекторами, судами, банкротством. Банкротство – это, конечно, цивилизованный и наименее болезненный выход из финансовой катастрофы для человека, и надо сказать спасибо государству, что с недавних пор такой выход стал возможен для миллионов отчаявшихся должников.
Однако, банкротство не должно быть единственным выходом для человека. Как говорится, до болезни лучше не доводить.
Вы просчитали все последствия взятия большого количества выгодных кредитов или повышения лимита по имеющимся кредитам? Вам хватит сегодняшней зарплаты, подработок, иных доходов? А Вы уверены, что подработка останется, зарплата не сократится, иные доходы не исчезнут? Не уверены? Тогда на повышайте лимиты по кредитам и не берите новых, а старые долги старайтесь отдать как можно скорее!
Немало клиентов «Бизнес-Советника», которых мы спасали, попали в долговую петлю именно по причине отсутствия финансовой грамотности, неумения посчитать последствия своих денежных решений.
Например, один наш клиент Юрий из Вольска Саратовской области несколько лет назад набрал кучу кредитов, в том числе и в МФО, чтобы сделать ставки на футбольные матчи – как раз в России проходил Чемпионат мира по футболу 2018 года. Ставки, что называется «прогорели», удача не сопутствовала клиенту. Но ведь занятые деньги надо отдавать! А Юрий был уверен, что отдаст все долги с выигрышей, поэтому даже не посчитал, что общая сумма ежемесячных платежей со взятых им кредитов чуть ли не вдвое превышает его зарплату! В итоге, конечно, Юрию не помогли ни новые займы и перекредитование, ни попытки избавиться от преследования коллекторских агентств. Только начало официальной процедуры банкротства позволило должнику вздохнуть более-менее спокойно, хотя до этого он потрепал себе нервную систему по полной программе, продал машину, чтобы расплатиться хотя бы с частью банковских задолженностей и МФО.
Другая наша клиентка Дарья из Москвы взяла большой кредит, почти миллион рублей. Она потратила деньги на красивый отпуск со своим молодым человеком, отдыхала в круизе по Средиземному морю, в люксовой каюте. Что интересно, она понимала, что с ее зарплаты менеджера-снабженца небольшого ресторана ей будет трудно платить. Но в порыве, девушка просто не очень хорошо сопоставила реальный заработок и финансовые обязательства, решила положиться на «авось». Тем более, как она рассказывала позже в «Бизнес-Советнике», подруга ей посоветовала взять новые кредиты, чтобы перекрыть старые. Что в итоге? Долги просто начали расти, как снежный ком. Дарье следовало бы понимать опасность «перекрытия» одних долгов другими, опасность ситуации, когда начинаешь тратить больше, чем зарабатываешь.
В результате всех ее финансовых «приключений» молодая женщина была вынуждена обращаться к нашим грамотным юристам, чтобы ей можно было пройти как можно безболезненнее процедуру личного финансового банкротства.
Вообще надо понимать, что заманивать молодежь в финансовую кабалу – это чуть ли не сознательная политика множества недобросовестных финансистов и их организаций. Они считают это перспективным.
Что движет кредиторами?
Во-первых, они уже «проработали» старшие и средние возрастные группы заемщиков в России. Теперь им необходима новая группа населения: рост клиентской базы в банковской отчетности — это первейшая строка.
Во-вторых, молодым людям очень просто наобещать с три короба и заманить их деньгами и «умными» терминами. Финансово менее грамотных людей (ввиду отсутствия жизненного опыта) легче обработать и привлечь к кредитованию. Молодежь куда более охотно бросается за вожделенными дорогими гаджетами, на которые в основном и берутся кредиты. А еще хочется с друзьями куда-то поехать, купить модный электросамокат. Да много чего хочется в юности, и трудно отказаться от денег, которые тебе сегодня активно предлагают «из каждого утюга».
При этом опытные банкиры понимают, насколько сложно молодым людям оценить уровень своих расходов, правильно их организовать. Они знают, что у них еще нет жизненного опыта, нет ответственного отношения к платежам по долгам. Но выгоды, видимо, оказываются важнее убытков от неплатежей, а главное — весомее.
Пусть, по статистике, почти каждый десятый юный заемщик оказывается не в состоянии вовремя и полностью погашать свои кредитные обязательства перед банком. Пусть 9% портфеля кредитных карт у заемщиков до 20 лет через год после выдачи оказывается дефолтным и уходит в просрочку от 90 дней и больше. Зато денег тех, кто все же платит, хватает для извлечения прибыли. А то, что у множества молодых людей из-за банкротств и финансовых неурядиц начинает ломаться жизнь и биография, мало кого волнует.
По сути, сложилась своеобразная политика: деньги людям специально не платят и недоплачивают, как заработанные, а предпочитают выдавать их в виде займов — кредитной кабалы.
Эксперты «Бизнес-Советника» говорят, что умение ограничивать свои желания и откладывать деньги – ключевой навык в достижении финансовой и иной свободы.
Они дают следующие советы:
— создавайте финансовые резервы, например, попробуйте каждый месяц откладывать не менее 10% своего дохода;
— в первую очередь удовлетворяйте базовые потребности, постарайтесь иные потребности ограничить;
— отучите себя делать спонтанные покупки, научитесь планировать свои расходы. Каждый месяц составляйте свой бюджет;
— принимая решение о покупке, учитывайте и скрытые траты, которые не входят в основную цену. Приобретение автомобиля означает траты на бензин, запчасти, страховку, техобслуживание. Путешествие за границу означает не только плату за готовый тур, но и прочие расходы на сувениры, дополнительные экскурсии и форс-мажоры;
— в течение месяца анализируйте ежедневные траты. Скорее всего, Вы обнаружите удивительные закономерности и кучу возможностей сэкономить.
Главное – отучите себя думать, что тратить деньги легко и приятно. Да, на первый взгляд это так. Но такое положение вещей часто ведет к нехватке средств, попыткам жить на кредиты, кредитной кабале, банкротству.
Учитесь финансовой грамотности! В интернете полно умных советов по данной тематике, не пренебрегайте ими. А если все же попали в финансовые неприятности – «Бизнес-Советник» Вам в помощь!
